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    金融科技在信托中的應用(一——四)

    來源:中國信托業協會   時間:2021-06-01   瀏覽次數:0

    金融科技是技術驅動的金融創新,旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效。金融科技是信息技術與金融業務的深度融合,體現為信息技術在引領金融業務發展、優化金融業務流程兩個領域的融合。相應地,金融科技在信托中的應用體現為促進信托業務拓展、優化信托公司管理兩個方面。金融科技的商業邏輯就是發揮數據價值、提高金融效率、豐富金融生態,為金融投資者和消費者帶來可理解的數據、便捷的渠道和新技術的應用。銀保監會信托部主任賴秀福在2019年中國信托業年會上明確指出,金融科技是未來發展趨勢,但總體來看,信托業的金融科技應用尚處于初步發展階段。未來信托業要加大金融科技投入、強化金融科技應用,將信息系統打造為強化內部管理、引領業務發展的重要支柱。

    金融科技是技術驅動的金融創新

    (一)金融科技的定義

    2019年8月,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019—2021年)》,明確將金融科技定義為技術驅動的金融創新,旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效。金融科技將大數據、云計算、人工智能、物聯網等信息技術與金融業務深度融合,有助于深化金融供給側結構性改革、推動金融機構轉型升級、防范化解金融風險以及增強金融服務實體經濟能力。

    在我國,信息技術與金融的融合大致可劃分為“IT電子化”“互聯網金融”“金融科技”三個階段。“IT電子化”,即信息技術作為金融業務的基礎設施,通過IT技術為金融機構提供數字化、電子化、自動化的辦公支持。這一階段信息技術為金融業務提供后臺支持,信息化建設提升了金融機構的工作效率。“互聯網金融”,即隨著第三方支付、P2P、余額寶的出現,金融業務開始互聯網化,線上金融業務快速興起和發展。這一階段信息技術開始向金融的核心業務領域滲透,從提供IT支持向獲客、風控、創收領域轉變。“金融科技”是信息技術與金融業務的深度融合,借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術,金融科技能簡化供需雙方交易環節,降低資金融通邊際成本,開辟觸達客戶的全新途徑,推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續優化,為金融業轉型升級持續賦能。這一階段強調技術輸出、技術驅動創新,信息技術成為金融業務發展的核心力量。

    (二)金融科技的應用領域

    金融科技在金融業務中的應用對引領金融業務發展、優化業務流程管控具有重要的價值,具體體現為優化金融服務能力、簡化金融業務流程、降低金融服務成本等,在驅動金融業務創新的同時提高金融服務效率。金融科技通過利用各類信息技術手段,創新傳統金融行業所提供的產品和服務,有效提升風控水平,降低運營成本。

    1.金融科技引領金融業務發展

    金融科技從資金端、產品端、資產端三個方面引領金融業務發展。一是資金端的精準營銷。營銷模式從傳統的線下地推、線上廣告方式轉向智能營銷,從盲目營銷轉向精準定位。通過整合數據、深度理解潛在用戶,捕捉市場潛在需求,依據用戶畫像推出個性化的營銷策略,有助于精準獲取用戶、降低獲客成本、提高獲客效率,提升公司資金端的獲客能力。二是產品端的設計創新。通過整合大數據與人工智能技術挖掘的用戶個性化需求和差異化偏好,快速捕捉數字經濟時代市場需求的變化,強化需求引領作用,推出差異化、場景化、智能化的金融產品,避免金融產品的同質化,有效增加和完善金融產品供給。三是資產端覆蓋更廣。通過先進科技手段對企業經營運行數據進行建模分析,實時監測資金流、信息流、物流,建立小微企業、民營企業、科創企業等重點領域的信用評價體系,有助于金融機構降低服務門檻、拓展業務范圍,合理引導金融資源配置到經濟社會發展的關鍵領域。

    2.金融科技優化金融業務流程

    金融科技從風險控制、運營服務、業務協作三個方面優化金融業務流程。一是風險控制能力升級。通過大數據、人工智能等技術建立海量數據庫及金融風控模型,能夠有效解決信息不對稱問題,甄別高風險交易,智能感知異常交易,實現風險早識別、早預警、早處置,推動風險管理模式由事后管理向事前、事中管理轉變,提升風控能力。二是運營服務提質增效。利用云計算等技術實現資源高度復用、靈活調度和有效供給,探索輕型化金融服務模式,打造對內聚合產品與服務、對外連接合作機構與客戶的綜合性金融服務平臺,構建跨層級、跨區域的自動化、智能化業務處理中心,發揮客戶集聚效應,降低獲客成本、運營成本,進而降低金融服務邊際成本,提升金融服務運營效率。三是業務協作更加高效。通過完善數據治理機制、推廣數據管理標準、明確數據管理職責,突破部門障礙,促進跨部門數據共享、信息共享,建立健全企業級大數據平臺。隨著智能技術應用的落地,實現了技術驅動下的多維數據連接,破除數據壁壘、化解信息孤島,構建企業內、企業間的業務協作系統,充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值。

     

    金融科技在信托業務拓展中的應用

    金融科技的商業邏輯就是提高金融效率,豐富金融生態,給金融投資者和消費者帶來更多的福利。這個福利體現在便捷的渠道、可理解的數據、新技術的應用,所以創新和改變應該圍繞重視和發揮數據價值,打造技術平臺,形成有力支撐,從而構建或加入生態圈。

    (一)資金端:財富管理智能化

    金融科技有助于精準營銷、精準人群營銷和服務生態圈建設,加快推動資金端由產品銷售向財富管理轉型。

    1.精準營銷

    借助大數據、人工智能等科技手段,多渠道、多場景、多維度了解客戶基本情況、潛在投資需求、風險偏好等,搭建完整用戶行為及特征分析體系,對客戶進行精準畫像,根據客戶特征挖掘其實際需求,以提供相應的產品和服務,實現有效的用戶觸達。

    2.精準人群營銷

    采取人群定向技術,從資產規模、投資者年齡、職業特點、家庭特征和風險承受能力等多維度梳理,建立和完善目標群體的個性標簽,進而形成客群畫像,實現“因群施策”,為針對不同客群提供差異化、精細化、智能化的財富管理服務奠定堅實基礎。

    華能信托的資金雷達系統

    華能信托的資金雷達系統主要利用人工智能技術捕捉合適的資金信息,挖掘潛在業務機會。具體來說:華能信托的資金雷達系統每天自動獲取所有上市公司在一年內購買理財產品的信息,如果這家公司在這一年內買過和華能信托類似的理財產品(例如,信托產品),那么有理由推斷其購買華能信托產品的可能性較高,從而可以方便業務人員進行更精準的營銷。例如,可以在A上市公司購買甲信托產品快到期的前兩個月進行營銷,成功率相對會較高一些。此外,資金雷達系統還可以捕捉上市公司的城市、行業、公司屬性、辦公地址、公司電話、公司郵箱、公司網站等信息,方便業務人員進行聯系。

    華能信托的資金雷達系統通過Python爬蟲技術獲取東方財富網的上市公司購買理財的信息,智能篩選3000多家上市公司一年來購買的理財產品信息,包含上市公司名稱、證券代碼、認購日期、產品名稱、發行方、產品類型、認購金額、起息日、到息日、產品期限、資金來源、最低收益、最高收益、省份、城市、行業、屬性、注冊資本、辦公地址、公司電話、公司郵箱、公司官網等信息,將獲取到的數據存入數據庫中,并在瀏覽器端進行可視化展示,還可以通過郵件將當日最新的購買理財的信息發送到用戶郵箱,方便用戶查看。

    3.服務生態圈建設通過建設微信小程序、APP等線上化的生態圈連接器,加速客戶體驗升級,探索構建高凈值客戶服務生態圈,圍繞客戶在資產配置、財富保障和傳承,以及保險、法律、教育、稅務等方面的各類需求提供一攬子服務方案。外貿信托的“五行生財”財富管理系統“五行生財”是外貿信托于2018年開發的客戶移動端財富管理應用系統,秉承著“以客戶為中心”的服務宗旨,定位于“您身邊的移動財富管理專家”。以投資者視角進行后臺系統功能優化和數據再組織,對外搭建互聯網服務平臺,以豐富客戶服務手段,提升客戶滿意度和黏性,打造全流程自助式在線投資及服務平臺,為客戶提供全天候智能化的財富管理服務。圍繞智能化產品管理,“五行生財”財富管理系統(以下簡稱“五行生財”)能夠基于客戶需求全流程提供四大功能:(1)一站式產品線上營銷。從產品上下架、行情配置、信息披露等中后臺產品管理流程,到產品宣傳、熱銷欄目、產品專區、財富專區等形式的前臺客戶端產品營銷,“五行生財”緊密契合外貿信托“五行配置方略”搭建全產品線的管理體系,為客戶提供視角多元、信息豐富的一站式產品管理體系,更好地滿足客戶的財富管理需求。(2)產品全視圖服務。通過對財富管理機構自身的產品體系及客戶財富管理交易數據進行分析,“五行生財”能夠智能化地提供包括交易明細、資產收益等在內的產品全視圖信息,為客戶提供更輕松、更便捷、更智能的財富管理服務。(3)支持投資人遠程開戶。通過采用中國金融認證中心(CFCA)實名認證及數字證書技術,在生物識別技術的基礎上,為客戶頒發數字證書認證用戶自身身份,“五行生財”能夠在移動端環境下保證交易真實性,防范業務風險的同時保證客戶信息的準確、私密和安全。(4)覆蓋投資全流程的核心產品交易功能。“五行生財”在產品展示、產品預約、視頻雙錄、電子簽約等客戶投資過程核心環節中應用了包括基于SaaS交付模式的電子合同簽約等在內的多項技術功能,在交易方面實現產品的線上信息集成和共享功能。4.推動VR/AR、區塊鏈技術的應用隨著5G等新一代通信技術的快速商業化,可視化交流體驗將會加快普及,客戶體驗將會大幅提升。加強與一流機構合作,通過區塊鏈、人工智能等創新技術,實現資金到資產的實時信息互動,進一步提升客戶體驗。(二)產品端:差異化、場景化、智能化的金融產品中信信托發揮集團產業形態的多樣性優勢,設計消費信托產品,以消費信托+互聯網為獲客渠道,整合“幸福人生”所需要的全方位服務,形成以資本為紐帶的消費產業生態圈。圍繞高凈值客戶,以家族信托、保險金信托服務為長期紐帶,協同集團內各金融子公司,提供資產管理、投行、PE投資等全方位專業金融服務。以金融科技平臺為支撐,開發一系列互聯網用戶入口,包括APP、公眾號、小程序,借鑒互聯網應用經驗提升用戶體驗。

    中信信托的消費金融業務,可通過自建的金融科技平臺,面向集團員工的多個消費場景提供專業金融服務。中信信托以自主研發模式建設的消費信貸系統已成功上線,支持公司開展現金貸、消費貸、車貸、房抵貸等消費貸款業務;系統利用金融科技,嵌入反欺詐和風控模型,對接中金支付、廣州銀聯第三方支付機構,與互聯網金融服務公司對接,實現快速自動審批、7×24小時放款及代扣還款等貸款流程與業務操作的全線上辦理,公司已通過該系統累計放款數百筆。

    (三)資產端:拓展覆蓋范圍

    金融科技有助于加快形成個人畫像、企業畫像和產業畫像的數據基礎和建模能力,推動依托“數據+科技”的大類資產選擇、投融資、前中后臺的智能化管理能力建設。

    1.加快產業畫像,為大類資產配置提供方向

    依托互聯網平臺公司的大數據積累和強大算力,就全球范圍內符合產業政策和市場趨勢的若干產業,選擇一定數量的頭部公司,實行長時間窗口、多維度跟蹤分析,找出基本相關關系、里程碑事件和意義、領軍企業的基本經營特征,不斷積累產業數據和產業知識,完成產業畫像,為大類資產配置提供方向指引。

    2.完善個人畫像,積極布局消費金融

    通過與騰訊等個人大數據平臺合作、第三方平臺引流、與友商合作強場景平臺、自建特定群體場景等多種模式,引入征信、消費、稅務、社交等多維度數據,打通大數據產業鏈各環節,建立完善個人畫像,以純線上化、純智能化為特點,快速搶占消費金融藍海市場。

    3.加強企業畫像,挖掘潛在的業務機會

    華能信托資產雷達系統主要利用人工智能技術捕捉合適的資產信息,挖掘潛在業務機會。具體來說:華能信托資產雷達系統每天自動獲取上市公司發布的非公開發行股票、可轉債、可交債的相關信息,并發送給業務相關人員,從而挖掘相應的業務機會,例如上市公司定向增發等相關業務。此外,資產雷達系統還可以捕捉上市公司的城市、行業、公司屬性、辦公地址、公司電話、公司郵箱、公司網站等信息,方便業務人員進行聯系。

    華能信托資產雷達系統

    華能信托資產雷達系統通過Python爬蟲技術對巨潮資訊網的上市公司公告進行獲取,智能篩選3000多家上市公司的相關公告,獲取包含“定增”“非公開發行”等關鍵詞的公告,將獲取到的數據存入數據庫中,并在瀏覽器端進行可視化展示,還可以通過郵件將當日的新聞發送到用戶郵箱,方便用戶查看。

    金融科技在信托公司管理中的應用

    金融科技在信托公司內部管理方面的應用體現為運營流程數據化以及風控平臺智能化兩個方面。

    (一)運營流程數據化

    運營流程數據化有助于提高信息采集效率及處理效率,提升中后臺系統的基礎服務能力,實現數據互通、規范數據標準、提高數據質量,持續利用數據資產發揮數據業務價值,滿足公司精細化管理、業務支撐、數據分析、監管報送和決策支持等需求,使數據中心成為支撐公司各項業務開展的數據平臺、網絡平臺、應用平臺和信息安全平臺,為各項應用和信息交換提供統一的信息化保障。

    中建投信托的企業級數據中心系統

    中建投信托數據中心系統通過對信托業務系統、固有業務系統、客戶關系管理系統、信托賬戶系統、人力資源系統、財務系統等核心系統的數據進行整合,打破數據壁壘,有效實現數據共享,通過跨平臺數據校驗,有效提升數據質量。截至2020年5月,已打造九大業務分析主題、30多個分析場景、上百張業務分析報表、300多個分析指標,覆蓋系統、郵件、短信三大主流推送媒介,建成了統一數據分析平臺、統一報表平臺、統一監管報送平臺、統一數據質量管控平臺,為公司的經營管理、業務提升、風險管控、監管報送等提供了有力的數據支撐。

    1.統一數據分析平臺

    為提升用戶體驗,提高用戶使用黏性,數據中心系統采用可視化工具ECHARTS打造了公司統一數據分析平臺,覆蓋九大分析主題。

    經營管理層面的五大分析主題。數據中心建設了公司經營情況分析、固有財務分析、信托財務分析、區域分析、銷售分析。通過整合財務數據、業務數據,全面、及時、準確地展現全公司整體經營情況,為高層管理決策提供支持。根據公司管理特色,分區域、分部門分析展現業績,并預測年末預計完成業績,及時推送給公司管理層,讓業務團隊及時了解業績完成情況。

    業務支持方面的現金分析主題。對公司現金產品運營數據進行全方位的分析,主要包括產品規模分析、收益率變動分析、銷售方式分析、預計到期規模分析、客戶結構分析和管理費收入分析等,為產品的日常運營提供了有力的數據支撐。

    運營支持方面的兩大分析主題。數據中心建設了運營工作分析、人力資源分析。運營工作分析主要對工作流程的處理情況、各運營經理的項目情況進行分析,為運營工作的統一協調、及時跟進提供有效支持。人力資源分析主要從部門、職場、性別、入職、離職等各個維度對人員的分布、變化、費用等情況進行分析。

    風險管控方面的交易對手分析主題。根據交易對手所屬集團、交易對手集團資產規模、交易對手發債主體評級等維度信息,對交易對手在中建投信托項目融資情況進行集團層面的集中度分析。針對政府平臺、房地產項目,需對項目所在城市區位、城市級別等信息進行集中度分析,并對未來一年內該類型項目在公司所有業務中的占比進行預測分析。

    2.統一報表平臺

    為提升中后臺職能部門日常工作效率,提升數據統計準確度和及時性,數據中心打造了統一報表平臺。平臺已整合各部門日常工作中的統計報表百余張。

    3.統一監管報送平臺

    為提升監管報送工作的效率和質量,利用數據中心系統統一數據標準、數據規范的優勢,打造了統一監管報送平臺。平臺目前已實現中信登受益權信息、CRS非居民信息、集團管控等數據的報送支持。

    4.統一數據質量管控平臺

    統一數據質量管控平臺按月、按日跨系統、跨平臺對關鍵業務數據進行稽核,及時發現數據質量問題并預警相關負責人員進行處理,保障數據的準確可用。平臺目前已支持信托業務和信托財務的校驗、固有業務和固有財務的校驗、信息披露校驗、監管報送校驗、財務關鍵指標的校驗等,基本覆蓋公司關鍵業務和核心指標。

    山東信托的數據中臺建設

    山東信托數據中臺建設是智慧信托戰略的核心組成部分,其戰略意義在智慧信托的構建中是舉足輕重的。高質量數據是深度運用各類信息技術、提升經營管理效率和風險把控效能的重要推手,是公司的重要資產。公司自2018年起啟動數據中臺建設戰略,采取了整體規劃、分期實施、迭代優化的方式。

    山東信托在運營端重塑系統架構,建立并完善企業級大數據中心,打造底層數據中心—中間AI層—最終應用端的智能化系統架構,大幅提升系統外部對接能力、內部管理效率和各端口使用者的客戶體驗。一是以打造企業級大數據中心為核心目標。切實加強數據思維、數據資產意識,提高業務數據、客戶數據、交易數據等內部數據的結構化和標準化水平,與政府、產業、企業等共建共享數據產業鏈。二是大幅提高內部管理效率。實現客戶交易的全流程線上化,打造智能客服系統。依托OCR識別技術、區塊鏈技術、專業知識庫和智能機器人等,在數據錄入、合同審核、風險預警、業務流程和綜合流程管理、人力資源優化等各方面取得顯著成績。

    山東信托一期規劃建設企業級數據中心,通過ETL工具對TCMP、TA、FA、AM等7個業務系統數據進行抽取、轉換、加載,并統一歸集到貼源層,根據業務場景,形成公司、客戶、合同等多個數據模型,最終匯聚為公共數據、內部組織、資產等九大主題域。

    在數據治理方面,對各系統之間相關數據進行比對,驗證數據治理的成果,通過重新優化余額校驗方案、嚴格扎緊手工憑證入口,從而保證數據質量,保證數據分析的準確性。目前已實現每日增量從各業務系統匯入數據中心,各種統計數據、審計數據、分析數據統一由數據中心提供,避免了因系統條塊分割造成的無法統計、數據口徑不一致、各業務系統統計結果存在問題等情況出現,通過報表平臺系統可以一鍵生成準確可靠、界面友好的各類報表,將人力從繁重的統計工作中解放出來。

    在數據中心一期建設的基礎上,進一步對接工商、司法等外部數據,豐富數據維度,結合具體業務場景,探索客戶個人畫像、企業畫像、產業畫像三大畫像的能力建設。通過構建數據中臺,提供數據共享和數據分析服務,引領業務轉型,提升運營效率,優化用戶體驗。

    (二)風控平臺智能化

    風控平臺智能化能夠顯著提升信托公司作業效率,提高風控質量,降低風控成本,全面提升風險管理系統化水平和投融資決策水平。智能風控平臺將為信托公司在資金端和資產端提供切實風險保障,助力資本以更低損耗進入實體經濟。

    平安信托的智能風控平臺

    平安信托依托平安集團領先的科技優勢,通過將大數據與人工智能引入風控,構建了“1+N”智能風控平臺,實現以項目為中心,實現投前、投中、投后全流程管控,支持立項盡調、信用評級、評審決策、合同用印、放款出賬、押品管理、投后管理等流程的業務集中處理,打造“1個覆蓋全周期、全流程的管理平臺”。在該全周期管理平臺的基礎上,打造債券智能評審、團隊畫像、財報再造、智能法審、反欺詐面簽、預警監測等“N個智能云插件”,全面提升風險管理和投融資決策水平,賦能展業經營、賦能管理決策,為信托業內首個智能風控平臺,創新點主要體現如下。

    一是創新性建立PC+APP的操作平臺,實現移動辦公。利用移動互聯網技術搭建了APP,實現了移動審批、文件在線編輯、痕跡保留、高效動態填充、文檔差異對比、自動清稿等,延伸信托作業半徑,極大地提高辦公效率。

    二是創新性使用大數據技術,實現債券智能評審及投后風險監測。利用大數據技術,通過平安集團大數據、萬得資訊、財匯資訊等多維數據分析后,聚焦債券業務,建立八大主標簽、30個次標簽、逾3000項從標簽的全方位評判要素體系,自動從發行人、盈利能力、償債能力、行業對標、存續債券、流動性、外部增信、征信情況八大維度抓取風控特征,進行畫像描述,精選風控要素進行智能化展示,自動生成人工智能分析報告供前臺投資前分析、中臺評審決策、投后檢視使用,極大地提升了前臺的單券分析效率,有力地規范了中臺的風控管理手段,確保了債券業務的管理成效。整合市場主流輿情信息,匹配信托實際情況靈活分層,實現對全市場債券、信托債券的相關輿情信息、公告信息、財務信息、評級信息等的分類、實時監測,并實現對負面輿情的主動推送,做到對風險信號及時發現、及時應對,解決了人手不足與輿情信息量大間的沖突。

    三是創新性使用人工智能技術。全面引入最新科技,創新性地將最新智能技術應用到實際的另類資產風險管理中,全面提升信托風險管理智能化程度。投前債券智能評審采用了最新的人工智能機器學習算法;投中審核環節通過視頻面簽、人臉識別、GPS定位等技術核驗項目方合同簽字人身份,預防欺詐行為;投后預警功能中采用了知識圖譜、數據爬蟲等最新信息獲取技術,法審功能中采用了NLP等自然語言語義識別技術。

    華能信托的大數據智能風控系統

    華能信托的智能風控系統主要應用于重大輿情監控方面。隨著互聯網時代的不斷深入發展,互聯網輿情監控已經成為了解社情民意、把握輿情、對危機作出快速響應的不可或缺的手段。對于信托公司而言,做好網絡輿情監控不僅能監控自身影響及危機,同時可觀察合作公司動向,為風險識別提供更及時、更完整的信息來源。2019年,由公司自主開發的華能信托輿情監控系統獲得了國家版權局頒發的計算機軟件著作權登記證書。該系統在監測范圍上實現了主流平臺全覆蓋,系統采取7×24小時全天候監測,及時發現網絡輿情,同時搭建了輿情評分及預警系統,對于監測企業,每天定時自動發送輿情信息郵件,對于當日評分低于80分的監控企業,自動發送預警郵件提醒。公司通過該系統全方位監控輿情,滿足多種輿情監控需要,進一步豐富公司風險防控手段。

    功能1:機器學習,智能評分。通過機器學習,大數據分析,對每條新聞進行評分,自動篩選過濾新聞,根據評分展示所需新聞條目,一鍵可查看,當分數低于80分時,自動標紅顯示。

    功能2:數據可視化與一鍵排序新聞盡覽。點擊評分欄可實現自動排序,盡覽當日輿情狀況。點擊每月評分,可查看當月所有負面新聞。

    功能3:輿情預警系統。當監控公司當日分數跌破80分,系統自動發送預警郵件。收件人郵箱可自主編輯。為避免郵件泛濫,系統還可自動整理每日輿情,并可實現自由設置定時發送。

    功能4:多板塊監控。除了監控交易對手重大輿情外,系統還可監控股票信息,分析股票相關輿情,還可監控主流企業信息。

     

    區塊鏈技術賦能智慧信托建設

    (一)區塊鏈技術

    2019年“區塊鏈”上升為國家戰略技術。從數據的角度,區塊鏈可視作一種可長期保存數據、存入數據不可修改(可防止篡改和偽造)、分布式存儲與記錄、可提供中低頻訪問的數據庫,適合存儲的數據具有類型簡單、數據量小、有先后關系、可回溯驗證的特點。

    區塊鏈的商業內涵表現為,基于區塊鏈技術建立起一種新的信任機制,這種信任源于由加密算法、分布式架構、集體共識維護和時間戳等技術所構建的技術設施自身,而不需要任何機構、組織作為中心機構來提供信任保障,依托現有中心化的信任機制建構起的各種商業模式都可重塑,即去中心化、去中介化(脫媒)。區塊鏈技術的應用是智慧信托的重點研究內容,通過信托公司與區塊鏈頭部企業的技術交流與合作模式探討,進一步拓展區塊鏈與信托業務的結合點。主要包括供應鏈資產類的信托業務、部分資產的資產證券化業務以及家族信托業務。

    (二)資產證券化

    區塊鏈技術賦能資產證券化業務,應用于盡職調查、產品設計、發行購買、存續期管理等重要環節。區塊鏈的賦能可以實現ABS交易鏈條上的信息穿透,幫助建立信任機制。應用區塊鏈將節點部署到每個參與主體上,通過區塊鏈公開透明和分布式的特性,讓參與各方“看透”底層資產,對底層資產動態實施實時監控,實現資產信息的真實與公開化,有效防范風險。各參與方可實時進行信息的交互共享,對資產歷史信息、實時表現進行全程監測,使ABS行業能夠不再依賴主體信用評級,通過區塊鏈技術實現資產公允定價,促進ABS市場的發展。

    區塊鏈技術在效率提升方面也可以為ABS市場的發展提供強有力的推動。通過同步傳輸ABS信息流數據,改變傳統點對點單向傳輸模式煩瑣及低效的狀況,實現網狀式共享,打造信息直通車,提升信息傳輸效率。若觸發加速清償或違約事件,通過智能合約,合約條款將被自動強制執行,解決“管不住”的問題;加速清償或違約事件會及時通知各方,使底層資產實現透明化管理;智能合約可實現智能化管理,如自動對賬等,簡化投后管理工作,縮減管理成本。

    華能信托發行的國內首單由區塊鏈技術支持的ABS信托計劃

    2017年5月,華能信托攜手百度金融、佰仟租賃等合作方聯合發行國內首單由區塊鏈技術支持的ABS信托計劃,發行規模為4.24億元。此項目為個人消費汽車租賃債權私募ABS,其中,佰仟租賃作為原始權益人,華能信托作為計劃管理人,聯合中誠信證券評估有限公司和上海市錦天城(深圳)律師事務所,百度金融作為特定資產服務商提供金融科技支撐,多方通力合作確保了該項目的成功發行。實踐中結合了百度金融大腦、人工智能等技術,采用聯盟鏈實現ABS全生命周期管理,通過權限管理及非對稱加密保證節點信息安全;使用分布式存儲方案實現去中心化;通過提供一套標準的底層框架,實現各方智能合約的編寫。這些技術特點與ABS行業相結合,解決了交易各方對底層資產質量真實性的信任問題這一行業痛點。

    (三)資產支持票據

    應收款鏈平臺是基于互聯網、區塊鏈等技術開發的專門用于辦理應收款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押、兌付等業務,記錄應收款狀態的交易處理系統和技術平臺。2019年,華能信托與浙商銀行合作的區塊鏈應收賬款財產權信托的入池資產就是基于應收款鏈平臺的真實應收款。以企業真實、合法的交易背景為基礎,采用區塊鏈技術對基于交易合同形成的債權債務關系的收款人、付款人、金額、付款日期、附帶利息等信息進行記載確認,支持債權流轉的電子支付結算和融資工具。

    基礎資產包括作為基礎資產的企業應收款鏈平臺上登記流轉的應收賬款債權,應收賬款債權為在企業應收款鏈平臺上登記并通過平臺流轉、已獲得保兌人保兌的未到期貿易應收賬款債權及/或工程應收賬款債權。發起機構為非金融企業,其未到期的應收賬款債權在浙商銀行企業應收款鏈平臺上登記、流轉并得到保兌人保兌最后一手應收賬款持有人。浙商銀行為發起機構代理人,以區塊鏈應收款作為基礎資產發行資產支持票據,取得募集資金之后支付基礎資產的信托對價給融資企業。完成發行之后,應收款鏈平臺會將持有人標記為資產支持票據,以示登記的效力。

    隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術的興起,金融科技時代已經來臨,金融科技的發展不斷改變著金融業的業態,傳統金融機構面臨著全面數字化轉型的挑戰。本專題闡述了金融科技在信托業務拓展、信托公司管理中的應用實踐,但總體來看,信托業的金融科技應用尚處于初步發展階段。金融科技是未來的發展趨勢,如何應用金融科技提升運營效率、優化用戶體驗、推進業務轉型是信托公司共同面臨著的新課題。未來,信托公司還需明確金融科技建設規劃、加大金融科技投入、加強金融科技應用,將信息系統打造為強化內部管理、引領業務發展的重要支柱,實現金融科技賦能信托公司的轉型與發展。



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